Mistä rahat remonttiin?

Remontti voi tulla asunnon tai talon omistajalle eteen yllättäen, esimerkiksi vesivahingon seurauksena. Vaikka remonttitarinoita on monenlaisia, noudattelevat remontin rahoitusvaihtoehdot pitkälti samaa kaavaa: on korkoja, kuluja ja ehtoja, joita pyrimme tässä jutussa selventämään.

Remonttiin haettava laina kannattaa aina kilpailuttaa ja vertailla, jotta säästyt turhilta kuluilta

Yleisin rahoitustapa on kulutusluotto

Yleisimmät tavat rahoittaa remontti ovat pankin tai rahoituslaitoksen tarjoama kulutusluotto tai remonttiyrityksen tarjoama rahoitus. Se, kumpi rahoitusvaihtoehto on parempi, riippuu omista mieltymyksistä lainaa hakiessa.Lyhyesti kulutusluotto tarkoittaa lainaa, joka on suunnattu kulutukseen. Tässä tapauksessa kulutuksen kohde on siis remontti. Kulutusluotto voi olla tyypiltään joko vakuudellinen tai vakuudeton.

Vakuudellinen kulutusluotto on laina, jonka takaa pankille myönnetty vakuus, kuten auto tai asunto. Vakuus varmistaa sen, että lainantarjoaja saa ainakin osan myönnetyn lainan arvosta takaisin, jos lainanhakija ajautuu maksuvaikeuksiin. Tämän vuoksi pankki tai rahoituslaitos usein myöntää vakuudellista lainaa alemmalla korolla. Lainanhakuprosessi on kuitenkin yleensä pitempi kuin vakuudettomissa lainoissa.

Vakuudeton kulutusluotto eroaa vakuudellisesta siinä, että sitä haettaessa ei tarvitse antaa lainantarjoajalle erillistä vakuutusta lainan saamisen ehtona, mikä tekee lainanhausta usein nopeampaa ja helpompaa. Verkosta voikin löytää monenlaisia kulutusluottovertailuja. Vakuudettoman luoton kääntöpuolena on kuitenkin se, että lainanantajalla on riski menettää enemmän rahaa, jos lainanmaksaja ei pysty maksamaan kaikkea velkaa takaisin. Tätä riskiä lainanmyöntäjä kompensoi korkeammilla koroilla.

Remonttiyrityksen tarjoama rahoitus

Rahoituksen voi saada myös remonttia tekevältä yritykseltä. Useimmissa tapauksissa tämä tarkoittaa sitä, että remonttifirmalla on yhteistyösopimus jonkin pankin tai rahoituslaitoksen kanssa, jonka luottoa tai osamaksua he tarjoavat. Ulkoistamalla kaikki remonttipalvelut samalle yritykselle voi säästää aikaa, kun ei tarvitse erikseen hakea lainaa korjausurakkaan. Remonttiyrityksen tarjoama rahoitus voikin olla helpoin tapa saada tarvittavat varat kasaan, jos mielessä on urakan ulkoistaminen. Tämä ei kuitenkaan välttämättä ole kaikista edullisin rahoitusvaihtoehto.

Muista nämä ennen lainan hakemista

Ennen lainan hakemista on syytä kiinnittää huomiota muutamaan muistisääntöön, jotta voi varmistaa sen, että saa valittua itselleen parhaan lainatarjouksen.

1. Korko

Lainatarjouksia selaillessa kannattaa pitää mielessä, että lainan lopullinen korko voi olla asiakaskohtainen, eli se riippuu pankin asiakkaasta tekemästä riskiarviosta. Asiakaskohtaisen koron ohella kiinnitä myös huomiota todelliseen vuosikorkoon, joka loppupeleissä antaa paremman kuvan luoton hinnasta, koska siihen on sisällytetty myös lainan epäsuorat kustannukset.

2. Lainan kokonaiskustannukset

Lainan lyhentämisen sekä koron maksun lisäksi luoton kustannuksiin kuuluu yleensä myös avausmaksu, tilinhoitomaksut sekä joskus myös erinäiset nostokulut. Nämä näennäiset piilokustannukset voivat muodostaa ison osan lainan kaikista kuluista, minkä vuoksi luottoja vertaillessa kannattaa mieluummin kiinnittää huomiota lopullisiin kokonaiskustannuksiin kuin lainan kuukausittaisiin lyhennyseriin.

3. Lainan lyhentäminen

Jotkut lainantarjoajat mainostavat kovasti sitä, miten heillä on pienimmät mahdolliset lyhennykset lainojen takaisinmaksuun. Tämä voi aluksi kuulostaa hyvältä asialta asiakkaan näkökulmasta, kun miettii sitä, ettei tarvitse kuluttaa niin paljon rahaa kuukaudessa lainan lyhennyksiin. Pitkällä aikavälillä pelkkien minimilyhennysten maksaminen kuitenkin kostautuu, sillä niiden vaikutuksesta laina-aika pitenee ja lainan kokonaiskustannukset kasvavat.

Minimilyhennysten sijaan kannattaakin pyrkiä tekemään ylimääräisiä lainanlyhennyksiä laina-ajan lyhentämiseksi sekä luoton kokonaiskulujen vähentämiseksi. Ylimääräisten lyhennysten tekemisen mahdollisuus on hyvä tarkistaa rahoituslaitoksen lainaehdoista etukäteen. Yleensä on myös mahdollista maksaa jäljellä oleva lainamäärä takaisin milloin vain.

4. Joustoluotto on uusi pikavippi

Vuonna 2013 voimaan tullut pikavippilainsäädäntö asetti entisille pikavipeille korkokaton, joka merkitsevästi rajoitti korkoa, joita vippejä myyvät firmat voivat lainoilleen asettaa. Tämä rajoitus onkin ajanut useat lainantarjoajat muuttamaan lainastrategiaansa, ja tarjoamaan niin kutsuttuja joustoluottoja.

Joustoluotto on laina, jonka voi nostaa omalle tililleen kerralla kokonaan tai useammassa erässä, jolloin jokaiselle lainaerälle lasketaan korko erikseen. Tällöin luottoa vapautuu uudestaan käytettäväksi sitä mukaa kun lainaa saadaan lyhennettyä. Joustoluoton vaara on se, että lainaa nostettaessa lainaerän todellinen korko voi olla moninkertaisesti suurempi kuin aiemmin ilmoitettu, koska alkuperäinen korko on laskettu koko lainasummalle, eikä pienemmille lainaerille. Joustoluoton yksittäisen lainaerän korko voi siis kivuta samoille korkeuksille kuin entisten pikavippien, ellei vielä korkeammalle.

Yksityistietojen turvallisuus ja lainanantajan luotettavuus

Kun on löytänyt itselleen sopivimman lainavaihtoehdon, kannattaa myös varmistaa omien yksityistietojen turvallisuus ja rahoituslaitoksen luotettavuus,

Omat yksityistietonsa voi yrittää turvata käyttämällä TSL/SSL-suojattuja sivustoja, jotka tunnistaa HTTPS-merkistä nettiosoitteen alussa. Omien tietojen väärinkäytön todennäköisyyttä voi myös yrittää pienentää antamalla vain tarvittavat tiedot itsestään lainantarjoajalle, ja tarvittaessa kysymällä mihin tietoja tullaan käyttämään.

Pankin tai rahoituslaitoksen luotettavuutta voi kartoittaa selvittämällä, onko ensinnäkään kyseessä oikea yritys. Tätä varten kannattaa selvittää lainanantajan Y-tunnus, joka kertoo, onko yritys rekisteröity Suomessa. Y-tunnuksen tai yrityksen nimen avulla löydät yrityksen taustatietoineen Zeckit-hausta. Zeckit kertoo muun muassa yrityksen iän, liikevaihdon, työntekijöiden määrän sekä yleisen tulkinnan, millä tolalla yrityksen toiminta on tärkeimpien luottotieto- ja rekisterimerkintöjen pohjalta. Jos kyseessä on ulkomainen toimija, voit kokeilla selvittää lähimmän kivijalkakonttorin sijainnin ja yhteystiedot.

Kannattaa myös tulostaa tai tallentaa kaikki lainanhaussa saadut dokumentit kaiken varalta, jos pankki tai rahoituslaitos osoittautuukin myöhemmin epäluotettavaksi toimijaksi.

Rahoitusvertailu

Vertailimme rahoituslaitosten kulutusluottoja sekä remonttiyritysten tarjoamia rahoituksia keskenään 8 000 euron remonttilainalle, jolle asetettiin 60 kuukauden laina-aika.

Laina

(8 000 €) - (60 kk)

Kuukausierä

Korko

Avausmaksu

Tilinhoitomaksu

Todellinen vuosikorko

Lainan kokonaiskulut yhteensä

Rahoituslaitokset

Lainaamo Kulutusluotto*

170 € - 224 €

5,00 - 18,00 %

350 €

12 €/kk

10,36 - 25,19 %

10 174 € - 13 442 €

Monobank Kulutusluotto*

167 € - 218 €

7,67 - 19,67 %

45 €

5 €/kk

9,60 - 23,56 %

10 011 € - 13 079 €

OP Täsmäluotto

163 €

6,18 %

150 €

5 €/kk

8,59 %

9 795 €

Remonttiyritykset

Ideal Flex

166 €**

7,10 %

0 €

7,00 €/kk

9,30 %

9 893 €

Jokiväri

167 €**

7,50 %

0 €

7,00 €/kk

9,73 %

9 988 €

Remontti Ykkönen

169 €**

7,95 %

0 €

7,00 €/kk

10,20 %

10 088 €

*Riskiperusteinen hinnoittelu. Riippuu asiakkaasta.

**Ensimmäinen kuukausierä: Ideal Flex 111,46 €, Remontti Ykkönen 116,02 €, Jokiväri 117,30 €

Rahoitusvertailun halvimmaksi tuotteeksi osoittautui OP:n Täsmäluotto sen matalan tilinhoitomaksun sekä koron ansiosta. Tämän perusteella ei ehkä kannata heti tyytyä remonttiyrityksen tarjoamaan rahoitukseen, jos tähtäimessä on halvin mahdollinen lainavaihtoehto. Remonttiyritysten tarjoamat rahoitustuotteet kuitenkin pärjäsivät melko hyvin verrattuna rahoituslaitosten lainavaihtoehtoihin, johtuen niiden olemattomista avausmaksuista sekä kohtuullisista koroista. Loppujen lopuksi vertailu osoitti sen, että eri rahoitusvaihtoehtojen vertaileminen kannattaa aina!

 

Mikko Murphy, VertaaEnsin.fi

(Sisältö on tehty yhteistyössä VertaaEnsin.fi:n kanssa)

 

Tarkasta yrityksen taustat


Zeckit-toimitus

Zeckit-toimitus

Katso kaikki kirjoitukset